Calculateur de budget : la méthode des trois enveloppes

Comment fonctionne la méthode des trois enveloppes

Chaque mois, vos revenus sont répartis entre trois enveloppes avant d’être dépensés. L’Essentiel regroupe le logement, l’énergie, les courses, les transports, les assurances et les crédits : ce que vous devez payer. Le Plaisir contient tout ce qui n’est pas indispensable : sorties, restaurants, shopping, abonnements, vacances. Le Futur reçoit l’épargne, le fonds d’urgence et le remboursement anticipé des dettes.

Le repère de départ le plus connu est la règle 50/30/20 : environ 50 % des revenus pour l’Essentiel, 30 % pour le Plaisir et 20 % pour le Futur. Ce n’est pas une règle à respecter au centime. Si votre loyer prend déjà 40 % de vos revenus, votre Essentiel sera plutôt de 60 ou 65 % : réduisez alors le Plaisir et le Futur, mais ne descendez jamais le Futur à zéro. Même 30 € par mois créent l’habitude.

Le fonds d’urgence conseillé

Le repère courant est de trois mois de dépenses essentielles, et non trois mois de salaire. Si vos revenus sont irréguliers (indépendant, intérim), si vous avez une famille à charge ou une voiture indispensable, visez plutôt six mois. Ce fonds se place sur une épargne disponible à tout moment, par exemple un livret réglementé en France ou un compte d’épargne réglementé en Belgique.

Utiliser le calculateur

Indiquez vos revenus nets du mois, puis vos dépenses par catégorie. Le calculateur range chaque catégorie dans son enveloppe, compare votre répartition au repère 50/30/20, montre les euros qui n’ont pas encore d’enveloppe et calcule le fonds d’urgence à viser. Tout se calcule dans votre navigateur : aucun chiffre n’est envoyé ni enregistré sur nos serveurs, et aucun compte n’est demandé. C’est un outil pédagogique, pas un conseil financier personnalisé.

Pour aller plus loin : la formation Gérer son budget au quotidien vous guide pas à pas, de la photo de vos trois derniers mois au virement automatique, et le guide faire un budget mensuel donne un tableau prêt à remplir.