Victime d'une arnaque : réagir et récupérer son argent (France et Belgique)

Mis à jour le 2026-10-31 · notre méthode

Si vous venez d'être victime d'une arnaque, agissez dans cet ordre : bloquez (opposition sur la carte, appel à la banque au numéro que vous connaissez), sécurisez vos comptes (mots de passe, double authentification), gardez les preuves, puis portez plainte et contestez par écrit auprès de votre banque. Un paiement fait sans votre accord doit en principe être remboursé au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant votre contestation ; un virement que vous avez fait vous-même, même sous manipulation, est beaucoup plus difficile à récupérer. Vous avez au maximum 13 mois pour contester, mais chaque heure compte.

Les dix premières minutes : bloquer

Le premier objectif est d'empêcher de nouveaux paiements. La plainte et le remboursement viendront ensuite.

Vous avez donné les informations de votre carte (numéro, date, cryptogramme) : faites opposition immédiatement. Le plus rapide est souvent la fonction « faire opposition » ou « bloquer la carte » de votre application bancaire. Sinon, appelez votre banque.

• En France : si vous ne joignez pas votre banque, le serveur interbancaire d'opposition répond 24 heures sur 24 au 0 892 705 705 (service payant, numéro en vigueur en 2026).
• En Belgique : appelez Card Stop au 078 170 170, ou au +32 78 170 170 depuis l'étranger.

Vous avez donné un code, validé une opération ou fait un virement : appelez votre banque, au numéro inscrit au dos de votre carte ou dans votre application, jamais à un numéro donné par l'escroc. Demandez-lui trois choses :

1. bloquer l'accès à votre banque en ligne si quelqu'un a pu s'y connecter ;
2. tenter de récupérer le virement. Un virement classique est en principe irrévocable une fois exécuté, mais votre banque peut demander au plus vite un retour des fonds à la banque du bénéficiaire (on parle de « recall »). Plus vous appelez tôt, plus les chances sont réelles. Un virement instantané part en quelques secondes et se rattrape encore plus difficilement ;
3. la liste des opérations des derniers jours, pour repérer tout ce qui ne vient pas de vous.

Quelqu'un a pris le contrôle de votre ordinateur (faux support technique) : coupez internet, désinstallez le logiciel de prise en main à distance, puis faites vérifier l'appareil.

De 10 à 60 minutes : sécuriser et garder les preuves

Changez vos mots de passe, dans cet ordre :

1. votre messagerie e-mail, car c'est elle qui permet de réinitialiser tous vos autres comptes ;
2. votre banque en ligne ;
3. tous les comptes où vous utilisiez le même mot de passe.

Activez ensuite la double authentification partout où c'est possible. Ce réglage demande, en plus du mot de passe, une confirmation sur votre téléphone : même si l'escroc connaît votre mot de passe, il ne peut plus se connecter. Si votre messagerie ou un réseau social a été piraté, prévenez vos proches par un autre moyen, car l'escroc peut leur écrire en votre nom pour leur demander de l'argent. Pour un compte WhatsApp volé, la marche à suivre est détaillée dans notre guide Arnaques WhatsApp : les 5 pièges du moment et que faire si vous êtes piraté.

Rassemblez les preuves avant qu'elles disparaissent, dans un même dossier sur votre téléphone ou votre ordinateur :

• les captures d'écran des messages, du site, du profil de l'escroc ;
• les numéros de téléphone, adresses e-mail et adresses de sites utilisés ;
• vos relevés montrant les opérations, avec les références des virements et surtout l'IBAN du destinataire ;
• la date et l'heure de chaque message, appel et paiement.

N'effacez rien : ces éléments serviront pour la banque, pour la plainte et pour un éventuel recours devant le médiateur.

Porter plainte et signaler : à qui s'adresser

Signaler sert à protéger les autres, car les sites et numéros signalés peuvent être bloqués. Porter plainte sert à ouvrir votre dossier personnel : votre banque peut vous demander la copie de la plainte pour traiter votre contestation. Les deux ne se remplacent pas.

En France

Quelques conditions à connaître, en vigueur en 2026. Pour utiliser Perceval, il faut être majeur, avoir toujours la carte en sa possession, ne pas être à l'origine des achats et avoir déjà fait opposition ; la démarche se fait avec FranceConnect et vous recevez un récépissé à transmettre à votre banque. La plainte en ligne THESEE est réservée aux particuliers majeurs, et l'IBAN du destinataire vous est demandé s'il y a eu paiement. Les escroqueries aux faux investissements ne passent pas par THESEE : elles se déposent au commissariat ou à la gendarmerie.

En Belgique

Une plainte qui a du poids

• Apportez votre dossier de preuves : captures, numéros, adresses de sites, relevés.
• Indiquez l'IBAN vers lequel l'argent est parti : c'est souvent la seule piste concrète.
• Présentez une chronologie claire, avec la date et l'heure de chaque contact et de chaque paiement.
• Demandez une copie ou un récépissé de la plainte, et gardez-le avec votre dossier.

Serez-vous remboursé ? Tout dépend de qui a fait l'opération

La question que se posent toutes les victimes a une réponse qui dépend d'une seule distinction : l'opération a-t-elle été faite sans votre accord, ou l'avez-vous faite vous-même, même parce qu'on vous a manipulé ?

Une opération non autorisée : le principe est le remboursement

Une opération est non autorisée quand quelqu'un a utilisé votre carte ou votre compte sans votre accord : carte copiée, numéro volé sur un faux site, paiement que vous n'avez jamais validé.

En France, le Code monétaire et financier prévoit que la banque rembourse l'opération non autorisée au plus tard à la fin du premier jour ouvrable qui suit votre contestation. Elle ne peut refuser que si elle prouve une faute ou une négligence grave de votre part, ou si elle a de bonnes raisons de soupçonner une fraude de votre part. C'est à la banque de prouver cette négligence, et non à vous de prouver votre bonne foi. Une franchise de 50 € peut rester à votre charge si une carte perdue ou volée a été utilisée avec votre code secret avant l'opposition (règles en vigueur en 2026).

Une opération que vous avez faite vous-même : c'est plus difficile

Vous avez vous-même fait le virement, ou validé le paiement dans votre application, parce qu'un faux conseiller vous l'a demandé. Pour la banque, l'opération est en général autorisée, puisque vous l'avez validée avec vos propres moyens d'authentification.

Le remboursement n'est alors pas automatique. La Banque de France rappelle qu'un virement SEPA émis par erreur est irrévocable et que la banque n'est pas tenue de le rembourser, mais qu'elle doit tenter de récupérer les fonds. Des recours existent, notamment quand l'escroc a usurpé l'identité ou le numéro de la banque, mais ils dépendent des faits et ne sont jamais garantis. Un règlement européen sur les services de paiement, en préparation, pourrait renforcer les droits des victimes ; en octobre 2026, il n'est pas encore entré en vigueur.

Les délais : ne laissez pas passer votre chance

Signalez toute opération que vous ne reconnaissez pas dès que vous la voyez. Le délai maximal pour contester une opération non autorisée est de 13 mois après le débit, en France comme en Belgique. En France, il est réduit à 70 jours pour certains paiements effectués hors de l'Espace économique européen. Au-delà, l'opération n'est plus remboursable. Mais attendre affaiblit votre dossier bien avant cette limite, et pour un virement, chaque heure perdue réduit les chances de retour des fonds.

Si la banque refuse de rembourser

1. Faites une réclamation écrite au service clients, puis au service réclamations de la banque. Rappelez la date de l'opération, son montant, la date de votre opposition et de votre plainte, et joignez la copie de la plainte. Gardez un double de tout.
2. Saisissez le médiateur, gratuitement.
   • En France, chaque banque a un médiateur, dont les coordonnées figurent sur votre convention de compte, vos relevés ou la réponse de la banque. Vous pouvez le saisir si la banque ne vous répond pas dans les deux mois, ou dans les quinze jours pour un litige portant sur un service de paiement.
   • En Belgique, Ombudsfin, le médiateur des services financiers, traite les plaintes écrites contre les banques, après une première démarche auprès de votre banque.
3. En dernier recours, la voie judiciaire. Faites-vous conseiller par une association de consommateurs ou par la protection juridique de votre assurance habitation, si vous en avez une.

Le piège des faux « récupérateurs de fonds »

Après une arnaque, surtout un faux placement, les victimes sont souvent recontactées par de prétendus avocats, enquêteurs ou cabinets qui promettent de récupérer leur argent contre des frais payés d'avance. C'est presque toujours une deuxième arnaque, parfois montée par les mêmes personnes.

L'AMF précise qu'elle ne propose aucun service de récupération des fonds et qu'elle ne contacte jamais un particulier de sa propre initiative. En Belgique, la FSMA met en garde contre les mêmes pratiques, qu'elle appelle « recovery rooms ».

Ne prêtez pas non plus votre compte pour « faire transiter » de l'argent, par exemple dans une fausse offre d'emploi : vous deviendriez une mule financière, qui sert à blanchir l'argent d'escroqueries, ce qui est un délit en France comme en Belgique.

Éviter la prochaine fois : la fiche d'urgence et trois réglages

Le jour où une arnaque arrive, on est stressé et on oublie les bons gestes. Préparez-les à l'avance, en vingt minutes.

Votre fiche d'urgence, à garder dans une note de votre téléphone et sur papier :

Trois réglages qui protègent :

• la double authentification sur votre messagerie e-mail, la protection la plus importante, puisque la messagerie permet de réinitialiser tous vos autres comptes ;
• l'authentification forte sur votre banque, normalement déjà active : vérifiez dans l'application que les validations se font bien sur votre téléphone ;
• les alertes de paiement de votre banque, à chaque opération ou au-delà d'un montant que vous choisissez : vous repérerez une fraude en quelques minutes au lieu de quelques semaines.

Si vous avez un peu plus de temps, baissez le plafond de paiement de votre carte à ce que vous utilisez vraiment, désactivez les paiements à l'étranger ou en ligne si vous ne vous en servez pas, et convenez avec vos proches d'une question secrète familiale, transmise de vive voix et jamais par écrit, pour vérifier qu'un message urgent vient bien de l'un de vous.

Pour reconnaître les arnaques avant qu'elles ne coûtent quoi que ce soit, lisez nos guides Arnaque ou pas ? Les 7 signaux pour reconnaître une arnaque en 2 minutes et Arnaque SMS : la reconnaître et réagir si vous avez cliqué. Et si l'arnaque a entamé votre épargne, la formation Épargner et investir : les bases vous aide à la reconstituer avec des placements autorisés, en comprenant risques et frais.

Questions fréquentes

Que faire en premier après une arnaque bancaire ? Faites opposition sur votre carte si vous avez donné ses informations, puis appelez votre banque au numéro que vous connaissez pour bloquer l'accès en ligne et demander une tentative de récupération du virement. Ensuite seulement : mots de passe, preuves, plainte et contestation écrite.

La banque est-elle obligée de me rembourser après une arnaque ? Pour une opération non autorisée, oui en principe, au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant votre contestation, sauf si elle prouve une négligence grave de votre part. Pour une opération que vous avez validée vous-même sous manipulation, le remboursement n'est pas automatique.

Combien de temps ai-je pour contester un paiement frauduleux ? Au maximum 13 mois après le débit, en France comme en Belgique, et 70 jours pour certains paiements hors de l'Espace économique européen en France. N'attendez pas : plus vous signalez tôt, plus votre dossier est solide.

Une société me propose de récupérer mon argent contre des frais : est-ce fiable ? Non. C'est presque toujours une deuxième arnaque. L'AMF et la FSMA ne proposent aucun service de récupération des fonds.

Sources

• Service-Public.fr, « Fraude à la carte bancaire », page vérifiée le 13 février 2026, consultée le 31 octobre 2026 : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F31324
• Ministère de l'Intérieur, « La plainte en ligne pour les arnaques sur internet (THESEE) », page mise à jour le 14 octobre 2026, consultée le 31 octobre 2026 : https://www.masecurite.interieur.gouv.fr/fr/demarches-en-ligne/thesee-arnaques-internet-plainte-en-ligne
• Service-Public.fr, « Médiateur bancaire : comment y recourir ? », page vérifiée le 28 juillet 2026, consultée le 31 octobre 2026 : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F20523

Guide mis à jour en octobre 2026.

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